Conviene sottoscrivere le polizze Atlanticlux? L’esame di un caso di studio, relativo ad un prodotto datato, dimostra come l’investitore accorto farà bene a girare al largo dalle polizze vita FWU LIFE My Joy.
Articolo aggiornato il 27 gennaio 2022
Atlanticlux NRG Life: opinioni, costi e benefici di una polizza vita da evitare
Atlanticlux NRG Life era un un prodotto “di moda anni fa. Esso, tuttavia, è anche un caso da manuale di come una lettura superficiale delle condizioni contrattuali possa far apparire conveniente una polizza vita cara ed inefficiente. Ma allora come mai se ne parla così tanto? Il motivo è che molti investitori tendono a guardare solo i rendimenti senza considerare un altro aspetto fondamentale rappresentato dai costi.
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L’articolo che segue è relativo ad un vecchio contratto. Tuttavia le considerazioni cui giungeremo sono valide e riguardano tutte le polizze sulla vita proposte da FWU Life, che ha preso il posto di Atlanticlux.
Atlanticlux NRG Life: rendimenti
La prima impressione che ho avuto leggendo la nota informativa del contratto è la scarsissima trasparenza. Per prima cosa i rendimenti sono collegati ad una gestione separata costituita da due fondi di investimento, l’MD3 composto da una ventina di fondi azionari internazionali, scelti tra i migliori del mercato, e l’MD2 che serve a garantire la conservazione del capitale investito grazie ad un titolo senza cedola.
Onestamente non ho compreso in che misura i soldi versati sotto forma di premio nella polizza vita Atlanticlux NRG Life siano effettivamente investiti in un prodotto o nell’altro. Ma non è così importante. I rendimenti ottenuti sono davvero eccezionali, soprattutto negli ultimi anni (in concomitanza peraltro con l’ottimo andamento dei mercati azionari internazionali):
- 2012: + 7,17%
- 2013: + 15,20%
- 2014: +4,70%
- 2015: +11,61%
Chi non viene magicamente attratto da rendimenti così elevati? Eppure la polizza vita di Atlanticlux nasconde qualcosa.
I costi di Atlanticlux NRG Life
Una delle cose che insegno nei miei corsi di formazione è che la prima cosa che devi fare prima di investire è controllare i costi.
Su ogni premio grava un costo fisso del 3% più un costo variabile a seconda del periodo di pagamento dei premi che può arrivare fino al 95% del premio pagato. Non hai letto male… quello che versi nei primi anni serve tutto a pagare la rete di vendita e a coprire i costi.
Ipotizzando un rendimento del 3% l’anno costante, ci vorrebbero 25 anni prima di riprendere i soldi investiti (leggi l’esempio a pagina 22 del file che ti ho indicato sopra. La pagina 22 è quella del file e non segue la numerazione del prospetto).
Decisamente assurdo. Ma c’è un’altra cosa ancora più allucinante che ha colpito la mia attenzione.
Opinioni su Atlanticlux
Se mi hai seguito fin qui potresti pensare che l’assicurazione vita Atlanticlux NRG sia una truffa, ma non è assolutamente così. Tutto quello che ti ho scritto l’ho ricavato leggendo il fascicolo informativo del contratto scaricabile dal sito web della Compagnia. Capisci? E’ tutto scritto nero su bianco, basta leggere...
Leggere i fascicoli informativi è apparentemente difficile perché quello che pensi dopo aver letto le prime righe è: “accidenti, non ci capisco nulla, meglio lasciare perdere”. Così ti lasci abbagliare dal materiale commerciale informativo e non consideri quelle che sono le condizioni contrattuali che sottoscrivi e che ti vincoleranno per tutta la durata del contratto.
Non so quali siano le opinioni prevalenti sul web sull’Atlanticlux NRG Life. Quello che penso io è che si tratta di uno dei tanti #investimentiimpossibili che le compagnie di assicurazione e le banche cercano di proporre alla loro ignara clientela.
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Ecco in sintesi alcuni consigli utili per te che sei attratto da investimenti ad alto rendimento:
- scarica da internet le condizioni contrattuali – o fattene consegnare una copia da chi propone l’investimento
- non fermarti alla sola lettura del materiale promozionale. E’ il contratto quello che conta ed in esso viene scritto tutto, anche ciò che per motivi commerciali è sottaciuto nelle pubblicità
- usa la funzione “trova”, attivabile con CTRL+F per cercare nel pdf la voce “costi” e tralascia tutto il resto. Se i costi sono elevati puoi abbandonare subito la proposta. In caso contrario piuttosto chiedi un parere ad un consulente indipendente.
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